Kannattaako lapsilisien säästäminen lasta varten

Perheen tullessa hyvin toimeen miettii moni lapsilisien säästämistä. Rikkaammissa perheissä se on yleisempikin käytäntö. Lapsilisä tuo vähävaraiselle perheelle pientä helpotusta laskujen kanssa, mutta keskituloisella perheellä säästäminen voisi olla jo realistinen vaihtoehto. Moni haluaa muutenkin säästää rahaa lapsiaan varten, joten olisiko lapsilisä tähän hyvä keino?

Lapsesta koituu kustannuksia

Lapsilisän pääasiallinen tarkoitus on auttaa kattamaan lapsesta koituvat kustannukset. Ruoka, harrastukset pikavippi kännykällä, koulutarvikkeet, vaatteet, hygieniatarvikkeet ja muut arjen kulut monesti nousevat lapsilisääkin suurempiin lukuihin. Lapsilisää saa enemmän per lapsi, kun lapsia syntyy lisää, ja toisaalta lapset voivat usein esimerkiksi käyttää toistensa vanhoja vaatteita. Pääsääntöisesti kulut kuitenkin kasvavat lapsimäärän kasvaessa, eikä lapsilisä riitä välttämättä kattamaan kaikkea.

Toisaalta lapsen tulevaisuus ei ole yhtä turvattu kuin ennen. Terveydenhoito, koulutus ja monet muut asiat ovat kalliimpia ja hankalampia kuin ennen, ja ihmisten eliniänodote on ensikertaa laskenut. Lasten asiat eivät välttämättä siis ole tulevaisuudessa yhtä hyvin kuin monilla sukupolvilla tähän saakka. Tästä syystä moni vanhempi säästäisi mielellään rahaa lapsiaan varten. Toisaalta nykyisin kannustetaan käyttämään rahat itseen, eikä jälkipolville usein jätetä rahaa samaan tyyliin kuin ennen on jätetty.

Säästäminen kannattaa aina

Jos on varaa säästää, ei siitä ole haittaa. Moni säästää ensin itselleen hätäkassan ja rahaa tärkeisiin projekteihin, ennen kuin alkaa harkita muita säästökohteita. Säästöt lasketaan kokonaisbudjetista, johon lapsilisät saatetaan laskea mukaan tulona muiden joukossa. Ne menevät siis perheen yhteyden talouden rahoittamiseen tavalla tai toisella.

Jotkut päättävät kuitenkin säästää rahaa lapsilleen. Edes 10—50 eurolla kuussa voi jo teini-iässä maksaa mopokortin, ajokortin tai muita isompia kuluja. Säästämistä voi myös jatkaa, kunnes lapsi on 20—30-vuotias, jolloin hän ehkä haluaa hankkia auton, omistusasunnon tai perheen. Mitä pidempään ja säännöllisemmin säästää, sitä suuremman summan saa kokoon.

Lapselle voi myös säästää rahaa rahastojen tai osakkeiden kautta, samalla lailla kuten eläkesäästöjäkin varten. Tämä takaa, että rahan arvo ei kärsi inflaation seurauksena. Säästöjen arvo voi myös kasvaa. Kannattaa hajauttaa sijoituksia riittävästi ja perehtyä aihealueeseen ennen tositoimiin ryhtymistä, sillä sijoituksen ammattilaisetkaan eivät aina tee hyviä päätöksiä.

Miten menetellä?

Koko lapsilisän säästäminen kerryttää säästöjä nopeasti, ja onnistuu keskikokoisillakin tuloilla, mikäli perheellä ei ole kovin suuria menoja. Jos säästöön laittaminen jää joltain kuukaudelta väliin yllättävien kulujen vuoksi, ei kannata potea huonoa omaatuntoa. Tärkeintä on, että säästöön kuitenkin kertyy jotain.

Kaikilla ei kuitenkaan ole varaa säästää koko lapsilisää. Tähän voivat vaikuttaa esimerkiksi kallis asuminen, lapsen kalliit harrastukset, huono palkka ja lapsien määrä. Jo puolet lapsilisästä säästämällä voi kuitenkin päästä jo hyviin tuloksiin. Se tarjoaa lapselle kunnollisen pesämunan: jos säästäminen onnistuu samaa tahtia koko lapsilisän maksuajan, on lapsella aikuisuuden kynnyksellä jo yli 9000 euron säästöt. Näillä saisi jo maksettua ajokortin ja ostettua käytetyn auton, tai maksettua pienen asunnon omavastuun.

Jo neljänneksellä saa kokoon mukavan summan oman elämän aloittamiseen tai muun tärkeän elämänvaiheen aloittamista varten. Kannattaa miettiä tarkasti, minne rahat säästää. Mikäli aikoo antaa lapselle rahat vasta myöhemmin, esimerkiksi heidän saadessa omia lapsiaan, kannattaa harkita rahastoja ja muita ratkaisuja, jotka auttavat säilyttämään rahan arvon.
Mikäli lapsi löytää jossain vaiheessa lapsuutta kiinnostavan, mutta kalliin harrastuksen, joka on kuitenkin todella rakas ja tuo sisältöä elämään, voi säästämisestä tinkiä. On kuitenkin tärkeää taata lapselle hyvä lapsuus ja pohja, jolta ponnistaa aikuisuuteen.

Milloin kannattaa ottaa vakuudetonta lainaa

Vakuudeton laina on kätevä ratkaisu monenlaisiin tilanteisiin. Koska vakuudettomia lainoja on useita erilaisia, ne tarjoavat kätevän ratkaisun niin viikon ruokien ostamiseen kuin remontinkin maksamiseen. Vakuudetonta lainaa voi oikeastaan käyttää lähes kaikkeen mihin vakuudellistakin lainaa, lukuun ottamatta asunnon ostamista. Eri lainatyypit sopivat eri tilanteisiin:

Pikavippi: Kalliiden hankintojen tekeminen kuten kodinkoneiden ostaminen, yllättävien laskujen maksaminen.
Joustoluotto: Säännölliseen, pieneen rahaa heti rahantarpeeseen. Sopii kalliiden hankintojen maksamiseen ja muiden keskisuurien sekä pienien maksujen maksamiseen.
Kulutusluotto: Isot ja keskisuuret projektit ja hankinnat. Remontit, kalliit hankinnat kuten auto, isot projektit.

Jos lainaa tarvitaan alle 1000 euroa, kätevin ratkaisu on joko pikavippi tai joustoluotto. Pikavippi on kertaluontoinen laina, joka maksetaan takaisin useimmiten jo ensimmäisenä eräpäivänä, kun taas joustoluotossa asiakkaan käyttöön annettaan luottotili, jolta voi jatkossakin tehdä halutessaan nostoja. Nämä lainat ovat käytännöllinen valinta esimerkiksi silloin, kun pitää ostaa uusi kodinkone, maksaa vuokra tai ruokkia perhe viikon ajan.

1000—8000 euron lainaa etsivän kannattaa valita kulutusluottojen ja joustoluottojen välillä. Kulutusluotto on kertaluontoinen laina, joka on tarkoitettu kulutukseen. Joustoluotoista valtaosalla on 2000 euron luottoraja, mutta korkeampikin luottoraja on mahdollinen. Joustoluottojen hyvä puoli on joustavuus, kuten nimestäkin voi päätellä. Lainan nostaminen ja takaisinmaksu on suunniteltu niin, että lainaa voi ottaa lisää aina luottorajaan asti, vaikka tililtä olisikin jo nostettu, ja takaisinmaksun aikana voi tehdä halutessaan sovittua isompia lyhennyksiä ilman lisämaksuja.

Suuremmat lainat ovat lähes poikkeuksetta kulutusluottoja, mutta niitä voidaan myös myydä autolainan ja remonttilainan nimellä. Kaikki auto- ja remonttilainat eivät ole vakuudellisia, vaikka esimerkiksi pankkilainoissa auton tai asunnon asettaminen vakuudeksi onkin mahdollista. Myös järjestelylainaa voi saada netistä ilman vakuuksia. Isompien summien saaminen on helpompaa, kun niitä hakee rinnakkaishakijan kanssa.

On myös yleistä ottaa lainaa ilman vakuuksia silloin, kun mitään riittävän arvokasta omaisuutta ei ole. Jos ei ole omaisuusasuntoa, autoa tai muuta kallisarvoista omaisuutta, ei vakuudellista lainaa edes pystyisi ottamaan – pikavipit 18v. Monilla ei olekaan mitään vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta. Toisaalta vakuudellisissa lainoissa lainan syy on yleensä lainan vakuutena; kuten uusi auto autolainan vakuutena, joten arvokasta omaisuutta vasta kerrytetään lainan avulla.

Vakuudettomien lainojen lainaehdot

Vakuudettomat lainat eroavat jonkin verran lainaehdoiltaan vakuudellisista lainoista, sillä lainantarjoajan on pyrittävä suojelemaan sijoitustaan muilla keinoin kuin vakuudellisissa lainoissa. Jos lainalla ei myöskään ole takaajaa, ovat korot ja muut kulut usein hieman korkeammat kuin vastaavissa vakuudellisissa lainoissa.

Vakuudeton laina voi myös olla vaikeampi saada, etenkin jos lainasumma on suuri, sillä kelpoisuusvaatimukset ovat tiukemmat. Suuria lainasummia ei välttämättä myönnetä, elleivät hakijan tulot yllä tietylle tasolle. Hakijalta edellytetään yleensä hyviä luottotietoja ja hyvää taloudenhoitoa. Tästä syystä esimerkiksi nuorten hakijoiden voi olla vaikea saada lainaa; ikänsä vuoksi heidän luottotietonsa eivät ole hyvät, sillä nuoret saavat useammin maksuhäiriömerkintöjä.

Vakuudettomalla lainalla saattaakin usein olla ala- ja jopa yläikäraja. Alaikäraja on lainatyypistä riippuen 18—22 vuotta; kaikista alhaisin ikäraja on pikavipeillä, joita voivat saada jopa 18-vuotiaat. Myös pankista nuori voi saada lainaa helpommin, etenkin jos mukana on takaaja. Yläikärajoissa on eniten vaihtelua; osa lainantarjoajista ei käytä niitä lainkaan, mutta osalla on lähinnä eläkeikäisiä koskeva yläikäraja.

Lisäksi lainoja voivat ottaa yleensä vain Suomen kansalaiset tai toisinaan myös Suomessa pitkäaikaisella viisumilla oleskelevat henkilöt. Hakijan vakituisen osoitteen on sijaittava Suomessa. Henkilöllisyys varmennetaan hakemuksen yhteydessä sähköisesti tunnistautumalla; tätä varten vaaditaan verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne, eli henkilökohtainen pankkitili Suomesta ja oma matkapuhelinnumero saattavat olla tarpeen.

Lainaehdoissa kannattaa lisäksi tarkistaa, voiko lainan maksaa etuajassa ilman ylimääräisiä maksuja. Esimerkiksi pitkän laina-ajan pikavipeissä, joissa on yleensä kiinteä korko, tämä ei useimmiten ole mahdollista, vaan etuajassa maksamisesta peritään maksu.