Milloin kannattaa ottaa vakuudetonta lainaa

Vakuudeton laina on kätevä ratkaisu monenlaisiin tilanteisiin. Koska vakuudettomia lainoja on useita erilaisia, ne tarjoavat kätevän ratkaisun niin viikon ruokien ostamiseen kuin remontinkin maksamiseen. Vakuudetonta lainaa voi oikeastaan käyttää lähes kaikkeen mihin vakuudellistakin lainaa, lukuun ottamatta asunnon ostamista. Eri lainatyypit sopivat eri tilanteisiin:

Pikavippi: Kalliiden hankintojen tekeminen kuten kodinkoneiden ostaminen, yllättävien laskujen maksaminen.
Joustoluotto: Säännölliseen, pieneen rahaa heti rahantarpeeseen. Sopii kalliiden hankintojen maksamiseen ja muiden keskisuurien sekä pienien maksujen maksamiseen.
Kulutusluotto: Isot ja keskisuuret projektit ja hankinnat. Remontit, kalliit hankinnat kuten auto, isot projektit.

Jos lainaa tarvitaan alle 1000 euroa, kätevin ratkaisu on joko pikavippi tai joustoluotto. Pikavippi on kertaluontoinen laina, joka maksetaan takaisin useimmiten jo ensimmäisenä eräpäivänä, kun taas joustoluotossa asiakkaan käyttöön annettaan luottotili, jolta voi jatkossakin tehdä halutessaan nostoja. Nämä lainat ovat käytännöllinen valinta esimerkiksi silloin, kun pitää ostaa uusi kodinkone, maksaa vuokra tai ruokkia perhe viikon ajan.

1000—8000 euron lainaa etsivän kannattaa valita kulutusluottojen ja joustoluottojen välillä. Kulutusluotto on kertaluontoinen laina, joka on tarkoitettu kulutukseen. Joustoluotoista valtaosalla on 2000 euron luottoraja, mutta korkeampikin luottoraja on mahdollinen. Joustoluottojen hyvä puoli on joustavuus, kuten nimestäkin voi päätellä. Lainan nostaminen ja takaisinmaksu on suunniteltu niin, että lainaa voi ottaa lisää aina luottorajaan asti, vaikka tililtä olisikin jo nostettu, ja takaisinmaksun aikana voi tehdä halutessaan sovittua isompia lyhennyksiä ilman lisämaksuja.

Suuremmat lainat ovat lähes poikkeuksetta kulutusluottoja, mutta niitä voidaan myös myydä autolainan ja remonttilainan nimellä. Kaikki auto- ja remonttilainat eivät ole vakuudellisia, vaikka esimerkiksi pankkilainoissa auton tai asunnon asettaminen vakuudeksi onkin mahdollista. Myös järjestelylainaa voi saada netistä ilman vakuuksia. Isompien summien saaminen on helpompaa, kun niitä hakee rinnakkaishakijan kanssa.

On myös yleistä ottaa lainaa ilman vakuuksia silloin, kun mitään riittävän arvokasta omaisuutta ei ole. Jos ei ole omaisuusasuntoa, autoa tai muuta kallisarvoista omaisuutta, ei vakuudellista lainaa edes pystyisi ottamaan – pikavipit 18v. Monilla ei olekaan mitään vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta. Toisaalta vakuudellisissa lainoissa lainan syy on yleensä lainan vakuutena; kuten uusi auto autolainan vakuutena, joten arvokasta omaisuutta vasta kerrytetään lainan avulla.

Vakuudettomien lainojen lainaehdot

Vakuudettomat lainat eroavat jonkin verran lainaehdoiltaan vakuudellisista lainoista, sillä lainantarjoajan on pyrittävä suojelemaan sijoitustaan muilla keinoin kuin vakuudellisissa lainoissa. Jos lainalla ei myöskään ole takaajaa, ovat korot ja muut kulut usein hieman korkeammat kuin vastaavissa vakuudellisissa lainoissa.

Vakuudeton laina voi myös olla vaikeampi saada, etenkin jos lainasumma on suuri, sillä kelpoisuusvaatimukset ovat tiukemmat. Suuria lainasummia ei välttämättä myönnetä, elleivät hakijan tulot yllä tietylle tasolle. Hakijalta edellytetään yleensä hyviä luottotietoja ja hyvää taloudenhoitoa. Tästä syystä esimerkiksi nuorten hakijoiden voi olla vaikea saada lainaa; ikänsä vuoksi heidän luottotietonsa eivät ole hyvät, sillä nuoret saavat useammin maksuhäiriömerkintöjä.

Vakuudettomalla lainalla saattaakin usein olla ala- ja jopa yläikäraja. Alaikäraja on lainatyypistä riippuen 18—22 vuotta; kaikista alhaisin ikäraja on pikavipeillä, joita voivat saada jopa 18-vuotiaat. Myös pankista nuori voi saada lainaa helpommin, etenkin jos mukana on takaaja. Yläikärajoissa on eniten vaihtelua; osa lainantarjoajista ei käytä niitä lainkaan, mutta osalla on lähinnä eläkeikäisiä koskeva yläikäraja.

Lisäksi lainoja voivat ottaa yleensä vain Suomen kansalaiset tai toisinaan myös Suomessa pitkäaikaisella viisumilla oleskelevat henkilöt. Hakijan vakituisen osoitteen on sijaittava Suomessa. Henkilöllisyys varmennetaan hakemuksen yhteydessä sähköisesti tunnistautumalla; tätä varten vaaditaan verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne, eli henkilökohtainen pankkitili Suomesta ja oma matkapuhelinnumero saattavat olla tarpeen.

Lainaehdoissa kannattaa lisäksi tarkistaa, voiko lainan maksaa etuajassa ilman ylimääräisiä maksuja. Esimerkiksi pitkän laina-ajan pikavipeissä, joissa on yleensä kiinteä korko, tämä ei useimmiten ole mahdollista, vaan etuajassa maksamisesta peritään maksu.